Когда три года назад Аюка Церенов потерял работу кредитного эксперта в Сбербанке, он остался с долгом в размере около 3.5 млн рублей. Он взял кредит в 2.5 млн рублей на покупку жилья в своем родном городе Элиста (Калмыкия), когда у них с супругой родился первенец. Его ежемесячной зарплаты в 40 тыс. рублей не хватало на погашение платежей, и ему пришлось взять еще один кредит на 250 тыс. рублей в другом банке.
«У меня была ипотека и четыре потребительских кредита, и я не мог себе позволить выплачивать эти долги. Я почти лишился своего жилья», — говорит 31-летний Церенов.
Находясь в декретном отпуске, его супруга получала 11 тыс. рублей в месяц. В итоге у Церенова не оставалось выбора — он решил подать заявление о банкротстве.
Он оказался одним из растущего числа россиян, тщетно пытающихся расплатиться с долгами, накопленными в свое время, чтобы свести концы с концами. Средние реальные доходы в России стагнируют уже пять лет подряд.
В среднем у каждого гражданина Республики Калмыкия задолженность составляет 83% от ежемесячной зарплаты — это самый высокий показатель по России. Бывший менеджер банка, столкнувшись с банкротством своего агентства, осознал, «насколько много людей погрязло в долгах» в его родном городе.
Россияне лезут в петлю
«Я видел, как из-за кредитов родители перестают общаться с детьми, как разводятся пары, а некоторые даже идут на самоубийство», — комментирует Церенов.
Проблема закредитованности повлекла рост беспокойства по поводу рецессии и привлекла внимание президента Путина, рейтинг одобрения которого упал к рекордным минимумам из-за отсутствия положительной динамики уровня жизни в стране.
По данным Центробанка, за последний год совокупная задолженность потребителей увеличилась на 25%, до порядка 16 трлн рублей. Это почти вдвое выше показателя, зафиксированного до введения западных санкций и обвала цен на сырье, который поверг Россию в рецессию в 2014 году.
Пахнет рецессией
Половина этого прироста обусловлена ростом необеспеченных кредитов, ставка по которым, как правило, составляет 20-25%. Темпы роста ВВП, которые в этом году замедлились до 0.9%, были бы нулевыми, если бы не рост кредитования.
В ответ на эти цифры министр экономики Максим Орешкин недавно заявил, что Россия может погрузиться в еще одну рецессию в 2021 году, если не остановит раздувание пузыря.
Центробанк уже повысил весовой коэффициент риска по необеспеченным кредитам дважды за последний год, но Эльвира Набиуллина уверяет, что рисков перегрева на рынке кредитования не наблюдается.
В интервью FT Центробанк сообщил, что в последние месяцы годовые темпы роста кредитования несколько замедлились, но остаются высокими. Новые правила, которые будут введены в октябре, вынудят банки учитывать существующие долги потребителя прежде чем выдавать новые кредиты. Регулятор указал на возможность корректировки нового коэффициента риска и поиска альтернативных способов облегчения долгового бремени потребителей.
Н прошлой неделе президент сообщил главе ВТБ Андрею Костину, что банки не должны толкать людей в крайности и ставить их в сложное положение. Недовольство уровнем жизни и повышением пенсионного возраста недавно спровоцировало протесты по всей стране.
Все больше россиян вынуждены брать новые кредиты, чтобы поддерживать привычный образ жизни и покрывать расходы на образование и лечение. Проблема в том, что ставки по кредитам двузначные, что только усугубляет положение потребителей, которым еще нужно погасить свои старые задолженности, отметил Крис Вифер, партнер базирующейся в Москве консалтинговой компании Macro Advisory.
Он сравнил сложившуюся ситуацию с бомбой замедленного действия, которая вызывает беспокойство Кремля в свете угрозы новых протестов против экономического режима, нежели политического.
Все не так страшно?
По мнению экономистов, стремительный рост кредитования не несет угрозы банковского кризиса в стиле 2014 года.
Потребление выросло в соответствии с темпами роста ВВП, а дальнейшего ухудшения показателей доходов не ожидается, тогда как переход Банка России в режим плавающего курса национальной валюты означает, что банки менее подвержены риску со стороны роста процентных ставок, считает Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка. Метрики качества кредита находятся на рекордных максимумах. По международным стандартам совокупный долг домохозяйств находится на низком уровне, составляя 17.5% от ВВП.
Но вот для россиян с низким уровнем доходов это большая проблема — согласно исследованию ВЦИОМ, треть потребителей не в состоянии погашать свои ежемесячные выплаты.
Около 7 млн человек, зарабатывающих меньше 50 тыс. рублей в месяц, тратят больше половины своей зарплаты на погашение кредитов. После принятия нового закона о банкротстве число россиян, подающих заявление о несостоятельности, выросло в прошлом году до 44 тыс. от 20 тыс. в 2016-м. Почти 29 тыс. россиян подали заявление о банкротстве с начала текущего года, что соответствует приросту на 52% в годовом выражении.
В Калмыкии, которая также является ведущим регионом по числу банкротств, ситуация вряд ли изменится в лучшую сторону без ощутимой государственной поддержки, уверен Церенов.
«75% населения Республики живет на грани бедности, они могут позволить себе продовольствие. На этом практически все. На дворе 21 век. Люди хотят покупать автомобили и путешествовать, но могут делать это только в кредит», — резюмировал бывший менеджер Сбербанка.
По теме:
В пятницу Банк России понизит ставку, и снижение рубля его не остановит
Россияне скептически относятся к грандиозным проектам Путина
Подготовлено Profinance.ru по материалам издания The Financial Times
